浅析互联网金融背景下的商业银行发展研究

浅析互联网金融背景下的商业银行发展研究

作者：李娜

来源：《市场周刊·市场版》2017年第12期

摘要：当今社会第三方支付、P2P、众筹融资等多种形式的互联网金融业务迅速发展，对传统商业银行造成了巨大冲击。在新旧动能转换的趋势下，传统商业银行如何抓住互联网金融所带来的机遇，进行自身的转型升级、提高竞争力、实现可持续经营，具有重要意义。 关键词：互联网；商业银行 一、引言

随着互联网技术的发展，互联网金融由线上延伸至线下。互联网金融凭借其便利性、开放性、普惠性对传统金融业带来了一定的冲击，也改变着传统金融业态的经营理念，特别是对传统商业银行带来了重要启示和宝贵的经验。2015年政府工作报告首次提出了“互联网+”的概念，各家商业银行纷纷推出各自的互联网战略。可以预见的是互联网战略将是未来金融领域的竞争重点，也将会成为未来商业银行的重要收入来源之一。 二、互联网金融概念及模式 （一）互联网金融概念

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。但是，互联网金融并不是说把互联网和金融简单的结合起来就可以称之为“互联网金融”。事实上，互联网金融是一个复杂的整体，有着完整、系统的技术要求，需要具有安全、移动的特性，同时也要被广大服务群体所接是一种全新的金融模式[1]。

（二）互联网金融主要模式

随着互联网金融的不断完善，逐渐形成了众筹、P2P、第三方支付、信息化金融机构、金融门户等发展模式。众筹是指采用类似“团购”的方法，通过一定的网络渠道吸收投资者的资金，通过抱团的形式来获取项目资金的方式。P2P是指通过互联网平台进行资金的借贷，资金需求者可以发布需求的资金、期限、支付的利息，资金的供给方可以按照愿意负担的条件向需求者提供资金。第三方互联网平台负责借贷关系的监管和处理，资金供给方负担较大的风险。第三方支付是指银行机构之外的非银行机构，经相关部门批准，以计算机、互联网为途径，通过与各大银行合作的方式，在保证客户资金安全的基础上，为客户群体提供的便捷、开放的支付方式[2]。信息化金融机构是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。

三、互联网金融背景下我国商业银行发展现状 （一）经营理念落后

部分商业银行不能做到与时俱进，在经营理念上缺乏创新意识。拘泥于传统的运营管理模式，没有及时更新现有的经营理念以符合日新月异的时代发展。譬如，在活期存款利息和理财产品的购买与赎回方面，互联网金融就具备绝对的优势，为广大客户提供了更加便捷、实惠的金融服务，反观现在的许多银行，活期利率和理财的收益率以及在购买的赎回方面存在诸多不便。特别是一些商业银行依然秉承着以自我为中心的意识，没有意识到互联网金融发展所带来的挑战，这种经营理念亟待改革[3]。 （二）缺乏创新，过度依赖利差

现阶段，我国的商业银行依然要依靠传统的存贷利差来获取高额的利润，中间业务收入的占比较低，这种模式长期缺乏创新，最终导致互联网金融快速发展所带来的冲击使银行业无法快速采取有效措施。在互联网金融出现之前，商业银行依靠存贷利差具有普遍性和固守性，但是可以看到随着互联网金融的出现，资金的信息对称越来越透明，再依赖于传统的垄断地位，依靠存贷利差来掠取利润必将被社会所淘汰。通过创新丰富金融产品，提高中间业务收入已成为今后银行发展的必然趋势[4]。 （三）与互联网金融合作不足

互联网金融颠覆了我们对于金融的认知，对银行体系带来的影响最大。但是在此情形之下，部分商业银行并未意识到互联网对于银行全面发展的重要性，面对互联网金融对银行业带来的冲击不以为然，未采取积极的措施应用，甚至没有意识到线上线下业务融合的优势，从而直接导致金融服务渠道无法全面开展，客户体验受到影响，最终令一些客户群体投于互联网金融。

四、政策建议

（一）重塑经营理念，打造网络金融生态系统

对于我国商业银行而言，首先要及时转变经营理念，发挥并继续固化商业银行在综合服务、系统整合和规模效应等方面的优势，充分利用物理网点的优势。同时，要在分析把握客户

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

需求的基础上，整合银行的产品资源、提升外部资源管理能力。在金融服务基础上丰富非金融服务，通过加强渠道协同，连接客户、银行和第三方。要用好大数据技术，构建新的盈利模式，加快建设互联网金融生态系统。 （二）依靠创新，提高中间业务收入占比

商业银行要重点推动电子支付业务转型发展。通过创新支付模式，在跨行、跨渠道、跨境支付能力上取得突破，保持产品同业领先，稳步发展B2B支付产品，打造基础功能强大、金融服务多样、客户体验领先的特色支付产品。通过创新金融产品来提高自身的竞争能力，提高中间业务收入的占比。此外，要高度重视网络银行业务发展，关注P2P网贷、股权众筹融资平台相关业务，充分利用自身优秀的风险管理技术，降低资金成本，提升风险收益。 （三）强化与互联网企业的合作

积极开展与互联网企业的合作，以“银企合作双赢”为根本出发点，以“新旧动能转换”为指导原则，顺应互联网金融发展趋势，积极与互联网公司开展广泛合作。不要拘泥于传统的银行渠道，以“大哥大”自居，要学会“取长补短”、“善假于物”。通过借用优秀互联网公企业的平台及流量优势，着力推动商业银行资产、负债、支付、托管等业务的转型发展，建立符合自身特点的互联网金融技术和产品，持续提升自身竞争力。 （作者单位：山东省安丘市官庄镇人民政府）

作者简介：李娜（1988～），女，硕士研究生，山东省安丘市官庄镇人民政府科员，研究方向为管理学、金融。 参考文献

[1]朱海泉.互联网金融对商业银行业务的影响及对策研究.湖北工业大学，2017. [2]王瑞杰.互联网金融发展背景下商业银行业务转型研究.山东大学，2017. [3]李树文.互联网金融风险管理研究.东北财经大学，2016.