个人账户管理办法
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什么是I类、II类、III类账户?11月29日讯，央行紧急发布个人银行账户分类管理规范细则。银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。那么个人银行账户分类管理办法中的3类账户是什么意思？银行账户分类管理后怎么打理账户？一起来了解一下。
个人银行账户分类管理办法 个人银行账户将分三类管理
据中国之声《全国新闻联播》报道，个人银行账户新政12月1号实施在即，近日央行下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，对个人账户分类进行了补充和完善。
近日，央行下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，对个人账户分类进行了补充和完善。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚介绍，这次他把管理的内容进一步细化，涉及到Ⅱ类、Ⅲ类户除了开设条件意外的变更和销户要求。同时对Ⅱ类、Ⅲ类账户的一些具体功能，比如Ⅱ类账户一年内的累计金额是多少，Ⅲ类账户的累计金额是多少等等作了一些规定。
在Ⅱ、Ⅲ类账户的验证方式上，按照之前的规定，只能够通过同名Ⅰ类户开设，最新规定则增加了信用卡账户作为身份验证方式，但不能通过第三方支付机构账户进行身份验证。
按照规定，从2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇介绍，Ⅰ类户就是个人的基本账户，可以看成是个人金融账户的总管家，所有个人的金融服务无论是存取款、购买理财、支付等都能办理。Ⅱ、Ⅲ类户是受的账户，Ⅱ类户不能办理存取款，相比于Ⅰ类户功能弱化了，Ⅲ类户主要是小额类的消费和结算，通过互联网支付的账户。
各家银行将对同一客户开户数量较多及多人使用同一联系电话号码等情况进行核实，对于无法确认合理性的，银行将引导客户撤销账户、更新联系方式、非柜面交易等措施。新规要求银行在年内对本银行行内异地存取现、转账等业务，实行免费。通过自助ATM机向非同名同行账户转账业务时，银行将在受理24小时后办理资金转账，用户可以在24小时内向银行申请撤销转账。
银行的三类账户是什么意思
什么是I类、II类、III类账户?
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
如何使用I类、II类、III类账户?
Ⅰ类账户就像是大钱箱，主要的资金家底都在里面，需个人在银行柜面开立、现场核验身份，具有全功能，使用范围和金额不受：
办理存款
转账
消费缴费
购买投资理财产品等
个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。
Ⅱ类账户就相当于钱包，用于日常较大的开支：
办理存款
购买银行投资理财产品
消费缴费等
支付额度不能超过1万元，理财除外
III类账户就相当于零钱包，用于金额不大，频次高的交易：
网络支付
线下手机支付等小额支付
最高额度1000元
人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。
数学不好脑细胞不够的你是不是已经被绕晕了?
来看看段子手们形象的“说明”
Ⅰ类账户是“老婆的账户”，具有全功能。
Ⅱ类账户是“老公的账户”，可以存现但不能取，且只能转给“老婆的账户”，虽然不能对外转账，但是理财和替老婆清空购物车还是可以滴!(不能提现但能在支付平台上消费)。
Ⅲ类账户是“孩子的账户”，只能用于小小小额的消费，余额不超过1千元，不用担心熊孩子乱花钱了。
男士们对三类账户的用途是不是已经一清二楚了呢?
如何开立I类、II类、III类账户?
开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。
开设I类银行账户
根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
开设Ⅱ类Ⅲ类银行账户
Ⅰ类户和Ⅱ类、Ⅲ类户绑定使用，在向非绑定账户转入资金时有数额，Ⅱ类户日累计限额为1万元。
“Ⅱ类户没有数量，可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品，”一家银行理财经理表示，Ⅱ类户购买投资理财产品需是银行自营或代理销售的投资理财等金融产品。同时，Ⅱ类户在消费和缴费上都受到数额、向非绑定账户转出资金时也有数额。
开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。
根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。
按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。
在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。
如何打理三类账户?
微信支付等最好不要绑定Ⅰ类户
记者了解到，三类账户的设置，兼顾了操作简便和风险隔离：Ⅰ类户作为资金的重点存放处，理应得到最严格的保护;Ⅱ类户满足日常理财要求，并可进行较大额度的支付;Ⅲ类户使用频率最高，最易遭遇欺诈或不慎遗失，但由于设定了1000元余额限额，也可止损于千元以内。个人账户分级管理最大的好处在于通过三类账户共同构建一个风险防御体系，最大限度地保护持卡人的资金安全。
有些持卡人将重要的工资卡和支付账号绑定，风险确实不小。客户可以开立不同类型的账户，分别用于不同的场景，降低风险隐患。工商银行个人金融部项目管理处张航宇建议，将小额支付单独分离出来，客户可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。
Ⅱ、Ⅲ类账户都是虚拟账户，去哪申请?
不同银行规定不同，目前正在紧锣密鼓“培训”中
那么，怎样申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户呢?有银行表示，具体的后台系统还在升级，12月1日之后可以设立，也有银行表示，目前正在进行总行方面的培训，后续会公布具体方案。
工商银行工作人员钱蕴婷告诉扬子晚报记者，客户可以足不出户，在手机银行和网上银行在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户，同时工行柜面也提供实体介质的Ⅱ类账户，这种借记卡卡片功能受限，开卡方式与Ⅰ类账户相同，只是日交易限额为1万元，但购买理财产品或转入转出同行本人账户，不受限额。
记者点击工行手机银行“账户申请”一栏后，看到屏幕上出现可以申请Ⅱ类账户和申请Ⅲ类账户。Ⅱ类账户可绑定的借记卡不只限于工行自己的，还可以跨行绑定农行、中行、建行、交行这四家国有大行的借记卡。Ⅲ类账户只能绑定在工行本行的借记卡，点击之后，系统自动生成一个62开头的电子账户，同时要求转入最少1分钱，最多1000元钱的资金激活账户。
交通银行工作人员表示，目前支持交行手机银行与信用卡买单吧APP设置Ⅱ、Ⅲ类账户。
银行业内人士表示：“其实并不是每个人都要开三类账户。主要是给大家提供更多选择，通过限定功能和额度降低风险。”
银行账户分类后，原有账户咋办?
默认Ⅰ类账户，后续逐渐演变为单家银行只一个Ⅰ类户
新政实施以后，大家原有的账户怎么办呢?交通银行工作人员介绍，没分类前，用户办理的实体借记卡都默认为Ⅰ类账户，新政实施之后，客户只能指定一张借记卡作为Ⅰ类账户。
工商银行工作人员钱蕴婷也表示，对于之前开立的存量实体账户，都会确定为Ⅰ类账户。12月1日起再开设账户，如果客户已经在工行有了一张Ⅰ类户(借记卡、活期存折等)，工行会根据客户发工资、做理财、消费等不同需求，通过开立Ⅱ类户、Ⅲ类户等方式，(之后或许还会有降低账户类别的方式)，为客户提供安全便捷的开户方案。对于存量卡，银行人员会在操作过程中，比如持卡人到柜台办业务时，引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。
工商银行的官方微信对新的进行了说明——“账户6个月内无交易记录的，会暂停非柜面业务，但是如果客户注册了电子银行、签订代缴费协议等，就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务，对于以前有多张卡的存量客户，银行会逐步进行核查，确认是否保留账户、开户原因及合理用途，对于无法核实开户合理性的，会引导客户撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施。”
银行账户分类管理
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《人民币银行结算账户管理办法》是为了规范人民币银行结算账户(以下简称银行结算账户)的开立和使用、加强银行结算账户管理、维护经济金融秩序稳定而制定的法律法规，主要根据《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》等法律法规制定。下面是小编给大家整理的相关信息，仅供参考!
人民币银行结算账户管理办法完整版
第一章 总则
第一条为加强人民币银行结算账户(以下简称“银行结算账户”)管理，维护经济金融秩序稳定，根据《人民币银行结算账户管理办法》(以下简称《办法》)，制定本实施细则。
第二条《办法》和本实施细则所称银行，是指在中华人民共和国境内依法经批准设立，可经营人民币支付结算业务的银行业金融机构。
第三条中国人民银行是银行结算账户的监督管理部门，负责对银行结算账户的开立、使用、变更和撤销进行检查监督。
第四条中国人民银行通过人民币银行结算账户管理系统(以下简称“账户管理系统”)和其他合法手段，对银行结算账户的开立、使用、变更和撤销实施监控和管理。
第五条中国人民银行对下列单位银行结算账户实行核准制度：
(一)基本存款账户;
(二)临时存款账户(因注册验资和增资验资开立的除外);
(三)预算单位专用存款账户;
(四)合格境外机构投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户和人民币结算资金账户(以下简称“QFII专用存款账户”)。
上述银行结算账户统称核准类银行结算账户。
第六条《办法》中“开户登记证”全部改为开户许可证。开户许可证是中国人民银行依法准予申请人在银行开立核准类银行结算账户的行政许可证件，是核准类银行结算账户合法性的有效证明。
中国人民银行在核准开立基本存款账户、临时存款账户(因注册验资和增资验资开立的除外)、预算单位专用存款账户和QFII专用存款账户时分别颁发基本存款账户开户许可证、临时存款账户开户许可证和专用存款账户开户许可证(附式1)。
第七条人民银行在颁发开户许可证时，应在开户许可证中载明下列事项：
(一)“开户许可证”字样;
(二)开户许可证编号;
(三)开户核准号;
(四)中国人民银行当地分支行账户管理专用章;
(五)核准日期;
(六)存款人名称;
(七)存款人的法定代表人或单位负责人姓名;
(八)开户银行名称;
(九)账户性质;
(十)账号。
临时存款账户开户许可证除记载上述事项外，还应记载临时存款账户的有效期限。
第八条《办法》和本实施细则所称“注册地”是指存款人的营业执照等开户证明文件上记载的住所地。
第二章 开户
第九条存款人应以实名开立银行结算账户，并对其出具的开户申请资料实质内容的真实性负责，法律、行*规另有规定的除外。银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。中国人民银行应负责对银行报送的核准类银行结算账户的开户资料的合规性以及存款人开立基本存款账户的唯一性进行审核。
第十条境外(含港澳台地区)机构在境内从事经营活动的，或境内单位在异地从事临时活动的，持*有关部门批准其从事该项活动的证明文件,经中国人民银行当地分支行核准后可开立临时存款账户。
第十一条单位存款人因增资验资需要开立银行结算账户的，应持其基本存款账户开户许可证、股东会或董事会决议等证明文件，在银行开立一个临时存款账户。该账户的使用和撤销比照因注册验资开立的临时存款账户管理。
第十二条存款人为临时机构的，只能在其驻在地开立一个临时存款账户，不得开立其他银行结算账户。
存款人在异地从事临时活动的，只能在其临时活动地开立一个临时存款账户。
建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的，可根据建筑施工及安装合同开立不超过项目合同个数的临时存款账户。
第十三条《办法》第十七条所称“税务登记证”是指国税登记证或地税登记证。
存款人为从事生产、经营活动的纳税人，根据国家有关规定无法取得税务登记证的，在申请开立基本存款账户时可不出具税务登记证。
第十四条存款人凭《办法》第十九条规定的同一证明文件，只能开立一个专用存款账户。
合格境外机构投资者申请开立QFII专用存款账户应根据《办法》第二十条的规定出具证明文件，无须出具基本存款账户开户许可证。
第十五条自然人除可凭《办法》第二十二条规定的证明文件申请开立个人银行结算账户外，还可凭下列证明文件申请开立个人银行结算账户：
(一)居住在境内的中国公民，可出具户口簿或护照。
(二)军队(*)离退休干部以及在*军事院校学习的现役军人，可出具离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证或军事院校学员证。
(三)居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。
(四)外国边民在我国边境地区的银行开立个人银行账户，可出具所在国制发的《边民出入境通行证》。
(五)获得在中国永久居留资格的外国人，可出具外国人永久居留证。
第十六条《办法》第二十三条第(一)项所称出具“未开立基本存款账户的证明”(附式2)适用以下三种情形：
(一)注册地已运行账户管理系统，但经营地尚未运行账户管理系统的;
(二)经营地已运行账户管理系统，但注册地尚未运行账户管理系统的;
(三)注册地和经营地均未运行账户管理系统的。
第十七条存款人为单位的，其预留签章为该单位的公章或财务专用章加其法定代表人(单位负责人)或其授权的代理人的签名或者盖章。存款人为个人的，其预留签章为该个人的签名或者盖章。
第十八条存款人在申请开立单位银行结算账户时，其申请开立的银行结算账户的账户名称、出具的开户证明文件上记载的存款人名称以及预留银行签章中公章或财务专用章的名称应保持一致，但下列情形除外：
(一)因注册验资开立的临时存款账户，其账户名称为工商行政管理部门核发的“企业名称预先核准通知书”或*有关部门批文中注明的名称，其预留银行签章中公章或财务专用章的名称应是存款人与银行在银行结算账户管理协议中约定的出资人名称;
(二)预留银行签章中公章或财务专用章的名称依法可使用简称的，账户名称应与其保持一致;
(三)没有字号的个体工商户开立的银行结算账户，其预留签章中公章或财务专用章应是个体户字样加营业执照上载明的经营者的签字或盖章。
第十九条存款人因注册验资或增资验资开立临时存款账户后，需要在临时存款账户有效期届满前退还资金的，应出具工商行政管理部门的证明;无法出具证明的，应于账户有效期届满后办理销户退款手续。
第二十条《办法》第二十七条所称“填制开户申请书”是指，存款人申请开立单位银行结算账户时，应填写“开立单位银行结算账户申请书”(附式3)，并加盖单位公章。存款人有组织机构代码、上级法人或主管单位的，应在“开立单位银行结算账户申请书”上如实填写相关信息。存款人有关联企业的，应填写“关联企业登记表”(附式4)。存款人申请开立个人银行结算账户时，应填写“开立个人银行结算账户申请书”(附式5)，并加其个人签章。
第二十一条中国人民银行当地分支行在核准存款人开立基本存款账户后，应为存款人打印初始密码，由开户银行转交存款人。
存款人可到中国人民银行当地分支行或基本存款账户开户银行，提交基本存款账户开户许可证，使用密码查询其已经开立的所有银行结算账户的相关信息。
第二十二条开户银行和存款人签订的银行结算账户管理协议的内容可在开户申请书中列明，也可由开户银行与存款人另行约定。
第二十三条存款人符合《办法》和本实施细则规定的开户条件的，银行应为其开立银行结算账户。
第三章 结算账户的使用
第二十四条《办法》第三十六条所称“临时存款账户展期”的具体办理程序是，存款人在临时存款账户有效期届满前申请办理展期时，应填写“临时存款账户展期申请书”(附式6)，并加盖单位公章，连同临时存款账户开户许可证及开立临时存款账户时需要出具的相关证明文件一并通过开户银行报送中国人民银行当地分支行。
符合展期条件的，中国人民银行当地分支行应核准其展期，收回原临时存款账户开户许可证，并颁发新的临时存款账户开户许可证。不符合展期条件的，中国人民银行当地分支行不核准其展期申请，存款人应及时办理该临时存款账户的撤销手续。
第二十五条《办法》第三十八条所称“正式开立之日”具体是指：对于核准类银行结算账户，“正式开立之日”为中国人民银行当地分支行的核准日期;对于非核准类单位银行结算账户，“正式开立之日”为银行为存款人办理开户手续的日期。
第二十六条当存款人在同一银行营业机构撤销银行结算账户后重新开立银行结算账户时，重新开立的银行结算账户可自开立之日起办理付款业务。
第二十七条《办法》第四十一条所称“有下列情形之一的”，是指“有下列情形之一”，且符合“单位从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项每笔超过5万元”的情形。
第二十八条《办法》第四十二条所称“银行应按第四十条、第四十一条规定认真审查付款依据或收款依据的原件，并留存复印件”是指：对于《办法》第四十条规定的情形，单位银行结算账户的开户银行应认真审查付款依据的原件，并留存复印件;对于《办法》第四十一条规定的情形，个人银行结算账户的开户银行应认真审查收款依据的原件，并留存复印件。
存款人应对其提供的收款依据或付款依据的真实性、合法性负责，银行应按会计档案管理规定保管收款依据、付款依据的复印件。
第二十九条个人持出票人(或申请人)为单位且一手或多手背书人为单位的支票、银行汇票或银行本票，向开户银行提示付款并将款项转入其个人银行结算账户的，应按照《办法》第四十一条和本实施细则第二十八条的规定，向开户银行出具最后一手背书人为单位且被背书人为个人的收款依据。
第三十条《办法》第四十四条所称“规定期限”是指银行与存款人约定的期限。
第三十七条《办法》第五十四条所称交回“开户登记证”是指存款人撤销核准类银行结算账户时应交回开户许可证。
第三十八条存款人申请临时存款账户展期，变更、撤销单位银行结算账户以及补(换)发开户许可证时，可由法定代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。
由法定代表人或单位负责人直接办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件;授权他人办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书，以及被授权人的身份证件。
第三十九条对于按照《办法》和本实施细则规定应撤销而未办理销户手续的单位银行结算账户，银行应通知该单位银行结算账户的存款人自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。
第五章 账户的管理
第四十条中国人民银行当地分支行通过账户管理系统与支付系统、同城票据交换系统等系统的连接，实现相关银行结算账户信息的比对，依法监测和查处未经中国人民银行核准或未向中国人民银行备案的银行结算账户。
第四十一条账户管理系统中的银行机构代码是按照中国人民银行规定的编码规则为银行编制的，用于识别银行身份的唯一标识，是账户管理系统的基础数据。
中国人民银行负责银行机构代码信息的统一管理和维护。银行应按要求准确、完整、及时地向中国人民银行当地分支行申报银行机构代码信息。
第四十二条中国人民银行应将开户许可证作为重要空白凭证进行管理，建立健全开户许可证的印制、保管、领用、颁发、收缴和销毁制度。
第四十三条开户许可证遗失或毁损时，存款人应填写“补(换)发开户许可证申请书”(附式10)，并加盖单位公章，比照《办法》和本实施细则有关开立银行结算账户的规定，通过开户银行向中国人民银行当地分支行提出补(换)发开户许可证的申请。申请换发开户许可证的，存款人应缴回原开户许可证。
第四十四条单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，应向开户银行出具书面申请、原预留公章或财务专用章等相关证明材料。
单位存款人申请更换预留公章或财务专用章但无法提供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具原印签卡片、开户许可证、营业执照正本、司法部门的证明等相关证明文件。
单位存款人申请变更预留公章或财务专用章，可由法定代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。由法定代表人或单位负责人直接办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件;授权他人办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书，以及被授权人的身份证件。
第四十五条单位存款人申请更换预留个人签章，可由法定代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。
由法定代表人或单位负责人直接办理的，应出具加盖该单位公章的书面申请以及法定代表人或单位负责人的身份证件。
授权他人办理的，应出具加盖该单位公章的书面申请、法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书、被授权人的身份证件。无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件的，应出具加盖该单位公章的书面申请、该单位出具的授权书以及被授权人的身份证件。
第四十六条存款人应妥善保管其密码。存款人在收到开户银行转交的初始密码之后，应到中国人民银行当地分支行或基本存款账户开户银行办理密码变更手续。
存款人遗失密码的，应持其开户时需要出具的证明文件和基本存款账户开户许可证到中国人民银行当地分支行申请重置密码。
第六章 附则
第四十七条本实施细则所称各类申请书，可由银行参照本实施细则所附申请书式样，结合本行的需要印制，但必须包含本实施细则所附申请书式样中列明的记载事项。
第四十八条《办法》和本实施细则所称身份证件，是指符合《办法》第二十二条和本实施细则第十五条规定的身份证件。
第四十九条本实施细则由中国人民银行负责解释、修改。
第五十条本实施细则自2005年1月31日起施行。
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个人银行账户管理程序
实验内容：
设计一个程序，实现对个人银行账户的管理。银行账户有储蓄账户和信用账户两类。储蓄账户不可以透支，利息每年结算一次；信用账户允许在一定额度内透支，透支则需支付利息，并在每月1日进行一次结算。
实验要求：
1.程序要实现的功能：
a)用户创建新账户需要提供基本的账号以及金额，如果是储蓄账户，还需定义年利率，如果是信用账户，则还需定义信用额度，日利率，年费
b)储蓄账户：在每年的1月1日结算利息，利息的计算: 将一年中每天的余额累积起来再除以一年总天数，得到日均余额，再乘以年利率
c)信用账户：在每年的1月1日扣取年费，信用账户没有利息，但透支则需要支付利息，从透支那天开始计算利息(日均欠费金额×利率)，并在每月的1日进行一次结算
d)用户能查看账户信息以及账户余额的变动情况
e)用户存取款需要提供日期和金额，取款失败应提示输出失败原因
2.设计类并写出每个类的详细描述(包括构造函数，成员变量，成员函数的含义)和画出UML类图(体现类之间的关系和类内成员的访问权限)
3.程序中使用的类应该做到类定义和实现分离(使用多文件结构)
4.设计测试用例对程序功能进行充分测试，并对运行结果进行截图
实验分析：
定义账户基类Account描述所有账户的共性，包含私有成员：账号id、余额balance、账户总金额静态数据成员total；保护成员：构造函数Account()、记账函数record()、错误信息报告常函数error()；公有成员：获取账号常函数getId()、获取余额常函数getBalance()、获取总金额静态函数getTotal()、显示账户信息show()。
再从账户基类中公有派生出储蓄账户类SavingsAccount和信用账户类CreditAccount，储蓄类账户中定义了私有成员：辅助计算利息的累加器acc、存款的年利率rate，公有成员：构造函数SavingsAccount()、用于访问年利率的常函数getRate()、存现金函数deposit()、取现金函数withdraw()、利息结算函数settle()。信用类账户中定义了私有成员：辅助计算利息的累加器acc、信用额度credit、欠款的日利率rate、信用卡年费fee、获得欠款项函数getDebt()；公有成员：构造函数CreditAccount()、获取信用额度常函数getCredit()、获取日利率常函数getRate()、获取年费常函数getFee()、获得可用信用额度常函数getAvailableCredit()、存现金函数deposit()、取现金函数withdraw()、利息和年费结算函数settle()。
定义类Accumulator，用于计算一项数值的按日累加之和的接口，通过该类计算利息，包含三个数据成员——表示被累加数值上次变更日期的lastDate、被累加数值当前值value以及上次变更被累加数值为止的按日累加总和sum，该类同时包含四个函数成员——构造函数Accumulator()、用来计算到指定日期的累加结果的常函数getSum()、用来在指定日期更改数值的函数change()以及用来将累加器清零并重新设定初始日期和数值的函数reset()。
定义日期类Date，该类的数据成员包含year、month、day和totalDays，其中totalDays表示这一天的相对日期。该类的成员函数除了构造函数和用来获得year、month、day的函数外，还包括用来得到当前月的天数getMaxDay()函数、用来判断当前年是否为闰年的isLeapYear()函数、用来将当前日期输出的show()函数、用来判断当前日期与指定日期相差天数的distance()函数，这些函数都会被Date类的其他成员函数或SavingsAccount类的函数调用。
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个人银行结算账户 在金融机构被广泛应用、普及、 便储蓄存款和定期一本通 本外 币。
从个人银行账户结算方式看 二、个人银行账户存在问题及 风险 推广，为存款人提供了便捷、快 有两种，分别是个人储蓄账户和 速的结算服务，但个人银行结算 个人结算账户。 制度制定方面存在的问翘 账户在制度、风险管理及实际操 个人银行账户使用范围 一 是 办 法 对有效 身作中也存在一些 问题，需加 以 银行业金融机构根据账户种 证件开户规定欠妥。户 口簿开 关注。
类不同对其业务范围均做了明确， 户 ： 由于户口簿无照片，且一个 如个人普通活期账户只允许办理 人民币活期存款户号下有多个人名，所有家庭威 一、 个人银行账户种类 使用 ； 个人通知存款 员均可用同一编号开户，留有冈 范围及风险管控情况 不约定存期， 支取需提前 1天或 险隐患。代理人开户 ： 本人开户 个人银行账户种类与结 7 天通知银行，且 5 万元为最低起 可以用身份证核查系统中的照片 算方式 存金额和支取金额等 ； 个人储蓄 与本人核对，而若代办开户就无 从账户分类情况看，个人银 账户只能办理个人存取款业务等。
法核实是否为代办人本人。军官 行账 户有两类 ，分别是个人活期 个人银行账户风险管控 证、护照开户 ：目前无辨别军 官 储蓄存款账户和定期储蓄存款账 如个人银行账户业务规定， 证、护照两种身份证件真伪的有 户，其中个人活期储蓄存款账户 对单笔5 万元以下的交易由柜员 效方法。
而且公民身份核查系纺 分三种，分别是普通活期储蓄账 直接办理 ； 对单笔5 万元以上的 未完全录入公民户KI簿、驾驶诅 户、活期一本通账户 、 交易则采取分级授权方式办理， 等辅助证件，辅助证件的真实性 个人通知存款账户
定期储蓄存 同时登录大额交易台账进行管理。 只能凭借肉眼和经验判断，较 款账户分五种，分别是整存整取 银行与客户对账主要账户变动时， 辨别客户身份的真实性，定期储蓄存款、零存整取定期存 以“银信通” 对账等方式通知客户， 险隐患。二是 办法 关于单位 款、存本
